Desde la sentencia de 21 de diciembre de 2016 en la que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se opuso a la Jurisprudencia nacional del Tribunal Supremo otorgando efectos retroactivos a la nulidad de las cláusulas suelo consideradas abusivas, es mucho el revuelo que se ha formado dentro del sector bancario, hasta el punto que el Gobierno ha publicado el Real Decreto-Ley 1/2107 de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de clausulas suelo con la finalidad de facilitar las negociaciones entre banca y consumidor , dadas las numerosas reclamaciones recibidas por las entidades bancarias para que devuelvan a sus clientes los intereses pagados de más por las famosas cláusulas suelo.
Pero ¿qué son las clausulas suelo?, ¿cómo puedo saber si yo tengo una en mi hipoteca?
Si ante la bajada del Euribor desde el año 2009 las cuotas de tu hipoteca no se han visto disminuidas probablemente tengas una clausula suelo en tu contrato hipotecario.
Las cláusulas suelo son topes, según los cuales ante una subida del Euribor el banco te subiría el interés de tu hipoteca, pero si el Euribor bajaba, como ha sido el caso, no bajaría el tipo de interés aplicado por debajo de un límite o suelo, como su nombre indica.
Evidentemente son cláusulas que favorecen al banco, pero perjudican al consumidor, que de haber tenido conocimiento de las mismas, es decir, si hubieran sido transparentes respecto de las consecuencias de éstas cláusulas, lo más probable es que jamás hubiéramos firmado esa hipoteca. Vamos, lo que siempre se ha dicho “leer la letra pequeña de los contratos”.
1-Lo primero que tenemos que hacer es leer con detenimiento nuestra hipoteca, y ver si incluye una cláusula suelo, o cualquier otro tipo de cláusulas abusivas como las que en imponen al deudor todos los gastos de formalización de la hipoteca, (gastos de notaría, de registro, de tasación, impuesto de actos jurídicos documentados, cláusulas de vencimiento anticipado, entre otras).
A raíz de la entrada en vigor de Real Decreto-Ley 1/2017 los bancos están obligados a articular un procedimiento ágil que permita la rápida resolución de las reclamaciones presentadas por los consumidores. Esta reclamación es opcional para el consumidor y gratuita.
2-Si transcurren tres meses desde que presentamos nuestra reclamación y el banco no contesta, o nos da una respuesta negativa a la misma, entonces tendremos que acudir a la vía judicial, casi con total seguridad, para reclamar las cantidades indebidamente cobradas por la entidad bancaria, para lo cual sí necesitaremos contratar los servicios de un abogado y procurador.
¿Quién tiene derecho a reclamar y cual es el plazo?
Pueden reclamar todos aquellos consumidores que tengan una hipoteca, aunque ésta esté totalmente liquidada, pues si se considera que una cláusula es nula es que jamás debería haber producido efectos. Aquí es de total importancia la opinión del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que considera que ésta nulidad es totalmente retroactiva.
No exactamente. Una cláusula suelo de por sí no es ilegal, debe ser el propio banco quien nos reconozca que sus cláusulas suelo fueron abusivas por carecer de transparencia para el consumidor, y por tanto acepte devolver los intereses cobrados de más, o que sea un Juez quien sentencie que una cláusula abusiva es nula, y por ello obligue al banco a devolver lo cobrado indebidamente.
Al día de hoy algunas entidades bancarias como Bankia o Banco Mare Nostrum (BMN) han comunicado que sí devolverán las cantidades cobradas de más por cláusulas suelo, otros como Banco Popular, Cajamar y BBVA han manifestado que no harán nada hasta que se pronuncie el Supremo.
El caso es que ahora las entidades bancarias tienen una buena ocasión para dar la vuelta a la tortilla y generarse una buena publicidad manifestando que sí devolverán los intereses de las cláusulas suelo, pero del dicho al hecho hay un trecho, y está claro que cada reclamación la estudiaran de manera particular, por lo que los consumidores deberán estar muy bien asesorados a la hora de negociar con su banco sus reclamaciones.
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